Можно ли рефинансировать ипотеку с материнским капиталом

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Эксперты предрекают бум рефинансирования ипотечных кредитов в 2020 году. Среди заемщиков, заинтересованных в рефинансировании, будут преобладать люди, попадающие под условия программы «семейной ипотеки». Однако не все они смогут уменьшить расходы на обслуживание кредита. Так, проблемы могут возникнуть у клиентов, использовавших при покупке жилья средства материнского капитала. Какие шаги предпринимают законодатели, чтобы оказать поддержку одной из наиболее важных категорий заемщиков.

[1]

Ограничения на сделки с рефинансированием в действующем законодательстве

Согласно действующему законодательству при погашении задолженности за счет средств нового кредитора жилье высвобождается из-под залога. Если при покупке объекта использовались средства материнского капитала, для того чтобы вновь заложить недвижимость, требуется разрешение органов опеки. Последние нередко препятствуют такого рода сделкам, хотя, по сути дела, не должны принимать участие в рефинансировании, не являясь стороной договора.

Второе препятствие в сделках с рефинансированием обусловлено требованием законодательства наделять несовершеннолетних долями в квартире после погашения ипотечного кредита, если при покупке был задействован материнский капитал. Такой порядок не учитывает особенности сделки по рефинансированию, в ходе которой заемщик расплачивается по кредиту за жилье с первым банком. Если выделить ребенку долю, то новый кредитор не возьмет такую недвижимость в залог, опасаясь действий органов опеки в случае дефолта заемщика.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Прежде чем уходить в тонкости рефинансирования ипотечных кредитов с участием средств материнского капитала, стоит определиться с терминами. Рефинансирование представляет собой получение нового займа в банке на более выгодных условиях с одновременным погашением действующего кредита в первоначальной кредитной организации. По сути это подписание нового кредитного договора с повторной процедурой оформления залога на нового кредитора.

Рефинансирование становится экономически целесообразным, когда разрыв между ставкой по действующему кредитному договору и новыми условиями кредитования составляет не менее 2 процентных пунктов. По прогнозам аналитиков, доля сделок по рефинансированию ипотечных займов в 2020 году может увеличиться до 10–12%. В первую очередь воспользоваться услугой захотят заемщики, оформившие ипотеку в 2017–2018 годах под 11% годовых и выше, а также семьи, в которых в период с начала 2018 года родился второй ребенок и последующие дети. В настоящее время, когда средневзвешенная ставка по ипотеке опустилась до исторического минимума — 8,5%, а ставки по программе «семейной ипотеки» начинаются от 2% (действует для жителей Дальнего Востока, для остальных семей — от 4,5%), выгода данной услуги очевидна. Однако не все семьи с детьми смогут рефинансировать кредит.

Законопроект, упрощающий процедуру рефинансирования для семей с детьми

13 января 2020 г. в Госдуму поступил законопроект «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части упрощения процедуры перехода на ипотеку с более выгодными условиями для семей с детьми». Документ призван облегчить процесс рефинансирования ипотечных кредитов для семей, использовавших при покупке недвижимости средства материнского капитала, а также снизить риски новых кредиторов при оформлении залога. Законопроект должен снять вышеуказанные проблемы: задумано, что при рефинансировании не потребуется согласие органов опеки и согласие предшествующего залогодержателя на регистрацию ипотеки, а наделение детей долями произойдет, когда заемщик полностью расплатится за кредит.

Помимо этого в тексте законопроекта есть положение, обязывающее органы опеки направлять сведения об использовании материнского капитала в Единый государственный реестр недвижимости. Данная мера позволит защитить интересы людей, приобретающих недвижимость, в которой недобросовестные родители не выделили детские доли.

Дата рассмотрения законопроекта в первом чтении еще не назначена. Пока поправки не приняты, семьям с детьми остается уповать на возможность уменьшить затраты на обслуживание кредитов в скором времени. На фоне снижающихся темпов ипотечного кредитования банки также возлагают надежды на изменения в законодательстве о рефинансировании, способные подстегнуть спрос на эту услугу.

Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал

Если заемщик хочет сделать рефинансирование после того, как он направил маткапитал на первичную ипотеку, банк ему может отказать. Когда кредитование ипотечное осуществляется с привлечением государственной помощи, заемщики берут на себя обязательство наделить правом собственности на приобретенную недвижимость всех членов семьи. При этом свои доли получают дети, не достигшие совершеннолетия.

Если маткапитал был направлен на первичную ипотеку и заемщик выполнил свое обязательство, рефинансирование сделать не удастся. После раздела имущества на доли заемщик перестает быть единственным владельцем жилья. Квартиры, совладельцами которых являются несовершеннолетние дети, финансовые учреждения стараются не оформлять в залог.

На выполнение обязательств по разделу приобретенного ранее имущества между членами семьи законом выделен полугодовой период. Отсчет ведется с момента снятия всех обременений. Если обратиться в банк с документами на рефинансирование в течение этих 6 месяцев, можно оформить сделку. Пока заемщик не выделил долю, ипотека может быть перекредитована. После рефинансирования можно использовать материнский капитал, если остались средства.

Если маткапитал был использован на оплату задолженности, но доли на членов семьи еще не выделены, для осуществления рефинансирования первый банк должен снять обременение с имущества сразу после погашения всей суммы долга другим финансовым учреждением. Как только обременение будет снято, у родителей останется 6 месяцев на выделение долей детям.

Как рефинансировать ипотеку с материнским капиталом? Что делать, если он уже использовался?

Многие заемщики стремятся рефинансировать ипотеку с материнским капиталом, поскольку ставки по ипотечным кредитам неуклонно снижаются. Получая в банке другой заем на более привлекательных условиях, они понижают ставку по ипотеке и уменьшают финансовую нагрузку на семейный бюджет.

  1. Как правильно использовать маткапитал при рефинансировании ипотеки
  2. Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал
  3. Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования
  4. Как к этому относятся банки
Читайте так же:  Материнский капитал на образование первого ребенка

Родители, у которых родился второй или третий ребенок, хотят использовать свой сертификат, чтобы осуществить рефинансирование материнским капиталом имеющегося кредита. Когда гасится ипотека средствами маткапитала, снижается сумма переплаты.

Как правильно использовать маткапитал при рефинансировании ипотеки

Рефинансированием называется замена одного долгового обязательства на другое с более заманчивыми условиями. При этом меняется цель кредитования. Новый заем выдается на погашение старой задолженности. Ранее приобретенная недвижимость после перекредитования оказывается в залоге у банка. Рефинансирование можно осуществить в том же финансово-кредитном учреждении, в котором оформлена ипотека, или в другом.

Чтобы грамотно распорядиться материнским капиталом и рефинансирование осуществить, надо заранее ознакомиться со всеми нюансами действующего законодательства. Согласно Постановлению РФ от 12.12.2007 №862 «О Правилах направления средств семейного капитала на улучшение жилищных условий», государственными деньгами можно оплатить первый взнос и проценты по займу. Их можно направить на погашение основного долга и ранее предоставленного кредита на приобретение недвижимости.

При использовании маткапитала для оплаты первого взноса банки предлагают более высокий процент по кредиту и относительно небольшой период кредитования. Хотя погашать сумму первого взноса за счет средств государства удобно, размер общей переплаты может оказаться большим.

Более привлекательным вариантом для семьи с детьми является использование государственных денег для оплаты основного долга. При погашении ипотеки уменьшается задолженность. Поскольку процент начисляется на оставшуюся часть, снижается сумма, начисленная по процентам.

Чтобы использовать материнский капитал для рефинансирования, в отделение Пенсионного фонда надо предоставить заявление, сертификат на маткапитал, паспорт мамы и копии договоров (первоначального ипотечного и на рефинансирование). Также необходимо предъявить справку из банка о сумме задолженности по кредиту и документы о праве на недвижимость.

Если договор кредитования оформлен на отца ребенка, надо приложить его паспорт и брачное свидетельство (или их заверенные копии). В Пенсионном фонде потребуют заверенное нотариусом согласие заемщика оформить имущество на всех членов семьи (жену, детей).

Для получения ипотечного рефинансирования сотрудникам финансового учреждения надо предъявить справку из Пенсионного фонда о наличии остатка маткапитала, паспорта родителей, свидетельства о рождении детей, брачное свидетельство, справки от работодателей о трудоустройстве и доходах, а также справку из банка о сумме долга по займу и документы на недвижимость.

Перед тем как будет использован материнский капитал на рефинансирование, надо оценить все риски. Процедура перекредитования требует дополнительных затрат времени и средств. Заемщику придется оплачивать услуги по переоценке имущества, получать техническую документацию, заключать новый договор страхования, оплачивать банковские комиссии, госпошлину на повторную регистрацию и услуги юриста, тратить время и деньги на поездки в банк, сбор справок.

Если используется материнский капитал, рефинансирование иногда осуществляют с увеличением периода кредитования и процентных пунктов. Для заемщиков, возраст которых приближается к пенсионному, такие условия могут быть неприемлемыми. Если перекредитование становится невыгодным, стоит подумать, как погасить основной долг по ипотеке, не осуществляя рефинансирования.

Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования

Согласно Постановлению РФ от 12.12.2007 №862 «О Правилах направления средств семейного капитала на улучшение жилищных условий», возможно рефинансирование с привлечением денег материнского капитала. При этом обязательства по обоим займам должны появиться у заемщика до получения права на помощь государства. Вне зависимости от кредитных обязательств сертификат на материнский капитал можно применять только при оформлении первичной ипотеки.

В данном случае можно направить государственные деньги на оплату взятого ранее первичного кредита. Такой вариант выгоден, если невыплаченная сумма задолженности сопоставима с размером государственной помощи. Оплата ипотечного кредита материнским капиталом приведет к сильному уменьшению суммы долга. Оплатить его будет несложно, даже если процент будет высоким, поскольку общая сумма переплат будет небольшой. После использования государственной помощи на погашение задолженности по ипотеке заемщик может потерять право на рефинансирование.

Если сумма долга большая и гасить ее надо будет длительное время, лучше осуществить рефинансирование со снижением банковских ставок. Во время выплаты кредита с низким процентом размер переплат может уменьшиться на сумму, сопоставимую с государственной помощью. В таком случае после рождения ребенка капитал можно использовать на другие нужды.

Как к этому относятся банки

Хотя банкам выгодно привлечь государственные деньги, они неохотно используют материнский капитал при перекредитовании ипотеки. На счет финансового учреждения деньги поступают только через 2-3 месяца.

При рефинансировании заключается договор на погашение обязательства перед третьим лицом, а не на покупку недвижимости, как предусмотрено законом о материнском капитале. Такая сделка является финансовой операцией, которая несет в себе риски для финансового учреждения. Если будет доказано право несовершеннолетних детей на используемую в качестве залога недвижимость, финансовое учреждение может не вернуть свои деньги.

Финансовые учреждения могут отказать заявителю по разным причинам. Банк не примет документы без справки из Пенсионного фонда о наличии у заемщика средств материнского капитала. Причиной отказа может быть ошибка в документах или предоставление заявителем неправдивой информации. Проблемы нередко возникают у людей, которые переехали в другие регионы. У них банки могут потребовать подтвердить получение сертификата в другом городе. Невозможно использование программы без свидетельства о праве собственности на жилье.

Ситуация с рефинансированием неоднозначная, поэтому при получении отказа банка отчаиваться не нужно. Чтобы повысить вероятность использования маткапитала после рефинансирования ипотеки, надо обращаться в крупные государственные или подконтрольные госструктурам финансовые учреждения. Они сотрудничают с Пенсионным фондом и предлагают кредитные программы, в которых предусмотрена оплата материнским капиталом.

Читайте так же:  Пенсионный фонд материнский капитал узнать остаток

Перед оформлением документов на перекредитование надо поинтересоваться, какой банк чаще соглашается финансировать ипотеку маткапиталом. Из всех финансовых учреждений, работающих с программой материнского капитала, нужно выбрать то, в котором самые выгодные условия.

Даже если банк отказался использовать государственные средства для рефинансирования, можно попытаться убедить сотрудников финансового учреждения в своей платежеспособности. Банки нередко идут навстречу клиентам. Увеличивает шансы заемщика хорошая кредитная история, а также высокие и стабильные доходы.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита

Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования

При неиспользованном маткапитале в счет погашения займа, но при намерении погасить задолженность в перспективе, сертификат может быть использован в дальнейшем, по окончании перекредитования. Его можно применить для погашения нового кредита. Но и здесь «подводные камни» неминуемы.

Во время рефинансирования меняется цель кредитования – кредит на погашение обязательства заемщика перед третьим лицом, то есть другим финансовым учреждением. Рефинансирование ипотеки на покупку жилья в другом банке представляет собой финансовую операцию в чистом виде. Таким образом:

  • Кредитуемое лицо уменьшает нагрузку долга посредством низкой процентной ставки либо при помощи изменения срока кредитования.
  • Финансовое учреждение обретает нового клиента, тем самым увеличивая кредитный портфель на выгодных условиях.
  • Ранее купленная квартира становится залогом.

Согласно «Правилам использования средств семейного капитала», в случае предоставления сертификата владельцу сертификата/его супругу материнский капитал может использоваться как взнос на погашение ипотеки, уплаты процентов по кредиту. Однако до возникновения права на сертификат, стоит обратить внимание на поправку в действующих Правилах, согласно которой обязательства по обоим кредитам возникают у лица, получившего материнский капитал.

Как сделать рефинансирование ипотеки с материнским капиталом в 2020 году?

Вопрос Ответ
Что такое рефинансирование ипотеки? Это изменение условий кредитования на более выгодные.
Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал? В некоторых случаях.
Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования? Да.
Какова процедура перекредитования? Необходимо заключать новый кредитный договор.
Каковы требования к заемщику? Требования стандартны.
Каковы особенности? Имеются ограничения и процессуальная специфика.
Бывают ли трудности в оформлении? Бывают часто.
Могут ли отказать в рефинансировании? Могут.
Выводы Общая сумма страховки зависит не только от дохода клиента, но и от его пола, возраста, категории жилья и не только.

Одно из заветных желаний каждого взрослого человека – материальная обеспеченность. Приблизиться к цели многим помогает программа ипотечного кредитования, предусматривающая покупку квартиры или дома за деньги финансового учреждения. Кредитору важна платежеспособность заемщика и своевременный возврат денежных средств с процентами в установленном порядке. Справиться с выплатами по долгосрочному жилищному кредиту помогает рефинансирование ипотеки с материнским капиталом.

Крупнейший российский банк – Сбербанк, а также ряд других коммерческих финансовых учреждений предлагают россиянам воспользоваться ипотечной программой под относительно невысокий процент. Размер процентной ставки сегодня опустился до рекордно низкой отметки для отечественного рынка, за счет чего заемщики могут оформить квартиру в новостройке в кредит под 7,4–10 %, либо обзавестись собственным жильем на вторичном рынке под 8,9–10 %. По мнению специалистов, на сегодня отмечается оптимальное соотношение размера процентной ставки по ипотеке и стоимости жилья.

Функции АИЖК

Агентством АИЖК разработаны собственные программы, предусматривающие применение маткапитала. При рассмотрении первичного кредита, условия окажутся достаточно выгодные:

  • процентная ставка в пределах 7,5–9,5 %;
  • первоначальный взнос составляет менее 10 %;
  • допускается покупка жилья из корпоративного резервного фонда;
  • имеется возможность применения денег до достижения ребенком трехлетнего возраста.

Говоря о перспективе в вопросе перекредитования, стоит упомянуть, что и АИЖК, и банки-агенты не приемлют рефинансирование ипотеки под залог жилья, где проживают несовершеннолетние дети (собственники).

Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал

При использованном материнском капитале, с помощью которого были погашены первые долговые обязательства перед кредитором, в праве собственности на залоговую квартиру уже должны быть выделены доли несовершеннолетним детям (либо в Пенсионный фонд было подано обязательство совершить это на протяжении полугода после снятия обременения). Обращаясь к другому кредитору для погашения ипотеки путем рефинансирования, могут возникать следующие спорные моменты:

  • Финансовые учреждения не рассматривают жилье с собственниками, не достигшими совершеннолетнего возраста. Пойдя вразрез с этим негласным правилом, банки получают залог в виде квартиры, собственники которой находятся под защитой законодательства. Как известно, дети не могут по закону нести ответственность перед кредитором в части погашения займа, равно как их родители.
  • Если дети не получили доли в квартире, однако уже использован материнский капитал, в случае осуществления процедуры рефинансирования обременение с залогового имущества сначала снимется первым кредитором – при полноценном погашении задолженности в счет средств, выделенных другим финансовым учреждением.

Причина подаваемого в Пенсионный фонд России документа при использовании маткапитала кроется в нотариальном обязательстве по выделению доли детям при снятии обременения с недвижимости первым кредитором. Это обстоятельство исключает возможность воспользоваться рефинансированием посредством другого банка.

Как правильно использовать маткапитал при рефинансировании ипотеки

Приобретенная ранее недвижимость после перекредитования становится залогом для банка, предоставившего услуги вторым по счету. Для правильного распоряжения материнским капиталом и исключения неприятных ситуаций, предварительно необходимо ознакомиться с действующим законодательством, где согласно Постановлению РФ от 12.12.2007 № 862 установлены правила направления финансовых средств материнского капитала на улучшение жилищных условий.

Государственные средства можно применить как оплату первого взноса и процентов по кредиту. Финансы можно направить на погашение суммы основного долга, а также кредита, предоставленного ранее на покупку жилья. Кредиторы зачастую предлагают относительно высокие процентные ставки при использовании материнского капитала в качестве первого взноса. Также отмечается непродолжительный период кредитования в таком случае.

Читайте так же:  Материнский капитал три года ждать

Большую привлекательность для молодой семьи представляет использование денег государства в целях уплаты суммы основного долга. Погашая долговые обязательства, объем задолженности уменьшается. Так, процент начисляется на остаток долга, в связи с чем сумма по процентной ставке уменьшается.

Направлять материнский капитал на погашение процентных начислений родителям выгодно во многом благодаря тому, что они не собираются досрочно погашать займ после рефинансирования. Как только плата по процентам внесена, сумма ежемесячного взноса уменьшится. Внося деньги каждый месяц в счет долга, превышая размер установленного платежа, срок выплат сократится.

Использовавшие материнский капитал граждане знают, что в Пенсионный фонд понадобится предоставить заявление, сертификат, паспорт матери и копии договоров первоначальной ипотеки и рефинансирования. Потребуется также справка о сумме задолженности и документы, удостоверяющие право собственности на недвижимое имущество.

Требования к заемщику

Перечень требований к заемщику, желающему оформить рефинансирование, достаточно стандартен:

  • гражданство РФ и регистрация на территории страны;
  • возраст – 22-65 лет;
  • справка, удостоверяющая материальное обеспечение заявителя по форме 2-НДФЛ;
  • справка с места работы (за полгода).

Набор документов минимален и не является сложным для сбора.

Процедура перекредитования ипотеки с использованием маткапитала

Погашение ипотеки материнским капиталом предусматривает заключение нового кредитного договора. Банк может отклонить заявку на перекредитование в связи с невозможностью использования купленного жилья в качестве залогового имущества. Однако банк может пойти навстречу клиенту, если соблюсти некоторые правила. В этом случае последовательность действий будет следующей:

  1. Выполняется перекредитование жилищного займа в новом финансовом учреждении, при этом старые долговые обязательства закрываются.
  2. Оформляется перевод на счет кредитора.
  3. Субсидия от государства зачисляется в качестве погашения рефинансированной задолженности.
  4. Несовершеннолетнему ребенку выделяется доля в купленной квартире.

Как результат – перекредитование старого долга, уменьшение ставки и продуктивное использование сертификата.

Особенности

Есть ряд особенностей, присущих процедуре покупки жилья в кредит с помощью материнского капитала. Ограничения и процессуальная специфика связаны с тем, что в любом случае собственниками квартиры с внесенным материнским капиталом станут несовершеннолетние дети.

Возможно ли рефинансировать ипотеку после реализации сертификата

В соответствии с нормами законодательства, дети не могут нести ответственность перед кредитором за долги их родителей. В связи с тем, что ипотека оформлена не без участия средств маткапитала, ребенок получает долю в приобретенной квартире. Дети относятся к группе населения, находящейся под особым вниманием и опекой государства, поэтому в будущем банку ни при каких обстоятельствах не удастся их выселить из жилья, ранее записанного как материальное обеспечение. Этим правом банки, к счастью, не обладают.

Видео (кликните для воспроизведения).

Таким образом, кредитор заведомо идет на риск, рефинансируя ипотечный кредит с использованным материнским капиталом. Поэтому финансовые учреждения не практикуют рефинансирование жилищного займа после того, как маткапитал был использован.

Могут ли отказать в рефинансировании

Рефинансирование посредством маткапитала предусматривает определение долей детям, и поэтому банки часто отказывают заявителям. Кредитор имеет право отказать в рефинансировании в случае высоких рисков финансовых потерь.

Что такое рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотечного кредита подразумевает изменение условий кредитования в банке-кредиторе либо замену финансового учреждения на более выгодных для заемщика требованиях. Если решаете реструктуризировать сумму долга в своем банке, изменится срок выплаты, а также уменьшится процентная ставка по действующей ипотеке.

Желая рефинансировать долг в другом финансово-кредитном учреждении, клиент получает новые кредитные обязательства под меньшую процентную ставку. Такой вариант предусматривает досрочное погашение ипотечного кредита, выданного другим банком. Заемщикам следует быть внимательными к двум пунктам:

  1. Финансовые учреждения с неохотой пересматривают условия кредитования, если клиент воспользовался программой жилищного займа ранее. В таком случае банк теряет прибыль, заложенную раньше. В то время как рефинансирование клиентов других финансовых учреждений пользуется большим интересом, так как заемщики увеличивают кредитный портфель.
  2. Рефинансирование старого займа с помощью другого кредитора чаще всего оказывается более трудоемкой задачей, чем оформление первичного жилищного займа.

В любом случае финансовое учреждение не желает нести потери, предотвращая все вероятные риски.

Возможные трудности проведения рефинансирования с маткапиталом

Кредиторы не желают рисковать финансовыми средствами, занимаясь перекредитованием с привлечением материального обеспечения в виде квартир, где имеют доли несовершеннолетние дети. Забрать такое жилье в случае невыплаты по обязательствам со стороны родителей будет невозможно.

Выводы

Рефинансирование ипотеки с помощью маткапитала считается сложной задачей, решать которую стоит крайне осторожно, со знанием тонкостей перекредитования. Достигнуть цели удастся, соблюдая установленные требования.

Можно ли использовать маткапитал после рефинансирования?

Закон не запрещает использовать МК для погашения кредита, который был ранее рефинансирован.

В этом случае проблема возникает с целью кредитования. МК может быть использован на приобретение жилого помещения, а в случае рефинансированного кредита недвижимость уже не приобретается, и кредит выдается под имеющееся в собственности у заемщика имущество. Целью договора является снижение процентной ставки, увеличение срока кредитования.

Для решения проблемы Правительством РФ было подготовлено Постановление №862 от 12.12.07 г., в котором дано прямое разрешение использования средств МК на оплату кредита, полученного на погашение первоначальной ипотеки:

Постановлением определяется, что обязательным условием использования МК является факт его получения после рефинансирования первоначальной ипотеки.

Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован материнский капитал?

Когда ипотека оформляется с участием МК, заемщик подписывает нотариальное соглашение в ПФ РФ, что после погашения кредита и снятия с жилья обременения, он обязуется выделить доли в приобретенном жилье на несовершеннолетних детей. При процедуре рефинансирования получается юридический казус: заемщик снимает обременение со своей квартиры у одного банка, чтобы заложить недвижимость другой кредитной организации, поэтому кредитные организации с осторожностью относятся к проведению таких сделок. В процессе переоформления новому кредитору достается залог с долей несовершеннолетних детей, поэтому реализовать недвижимость в случае необходимости не получится, т. к. согласно ГК РФ, дети не несут ответственность по долгам своих родителей.

Читайте так же:  Продажа жилья под материнский капитал

Есть кредитные компании, которые предлагают оформить услугу: банк Дельта кредит, УралСиб (для определенных категорий заемщиков). На сайтах банков прямая информация отсутствует, банки рассматривают заемщиков в индивидуальном порядке. Решение кредитной организации зависит от многих параметров: суммы и срока кредитования, платежеспособности заемщика, его кредитной истории, статуса в банке и т. д.

Могут быть выставлены дополнительные требования.

Все про рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Возможность использования Материнского капитала на оплату ипотечных кредитов сделала программы кредитования популярными и востребованными. Однако многие заемщики не справляются с обслуживанием долга.

Кредитные организации идут на встречу заемщикам, предлагая рефинансировать ссуду. Как это можно сделать, если в сделке участвовали государственные средства.

Когда материнский капитал — помеха рефинансированию?

Получается, что использование материнского капитала в оплату первоначального взноса при первичной ипотеке может стать проблемой для дальнейшего рефинансирования кредита.

Сегодня процентные ставки по ипотечным кредитам имеют тенденцию к снижению, поэтому переоформление договора поможет заемщику существенно сэкономить денежные средства. Но на рефинансирование сделки, в которой принимал участие МК, готовы предложить не все банки.

Пробовать подавать заявку на рефинансирование стоит.

Только заемщику следует предварительно просчитать экономическую выгоду сделки, т. к. оформление нового кредита повлечет за собой дополнительные расходы.

Чтобы решить проблему, заемщику лучше обращаться за консультацией к кредитным брокерам, которые подскажут, какие банки могут пойти на встречу заемщику, условия рефинансирования.

Насущность рефинансирования ипотеки

Программы кредитования для молодых семей с детьми, как правило, предусматривают льготные условия. Однако обстановка на рынке банковских услуг скоротечна, и нередко появляются привлекательные предложения, обещающие меньшие проценты. Естественным можно признать стремление заемщика снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Задача эта может решаться двумя основными способами:

  • Получение лучших условий в банке, выдавшем действующий ипотечный кредит.
  • Рефинансирование, то есть перевод займа на другое финучреждение, гасящее остаточную первичную задолженность.

Перекредитование ипотеки с использованием маткапитала

Рефинансирование ипотеки предусматривает заключение нового кредитного договора. Формальных причин отказывать в предоставлении услуги нет, однако у этой операции есть некоторые особенности, которые необходимо учитывать.

Главная причина, по которой коммерческие банки отклоняют заявки заемщиков на перекредитование с использованием материнского капитала, состоит в практической невозможности использования приобретаемой недвижимости в качестве материального обеспечения возвратности займа.

Иными словами, банк не может принять дом или квартиру в залог. Часть стоимости объекта в случаях, если использован материнский капитал, выделяется несовершеннолетнему ребенку (или детям), который по закону не несет ответственности за задолженности родителей. Следовательно, при неспособности заемщика погасить кредит, имущество не может быть в полной мере отчуждено у владельца и реализовано.

Означает ли это, что рефинансирование при подобных обстоятельствах невозможно? Нет. При определенных юридических обстоятельствах банк согласиться на перекредитование:

  1. Право на использование сертификата возникло после того, как оформлено рефинансирование. Это правило уже практически можно не учитывать, так как 15 июня 2018 года вышло Постановление Правительства РФ № 631, уравнявшее рефинансирование ипотеки с первичным кредитованием (подробно о нем несколько позже).
  2. Договор о перекредитовании содержит пункт, указывающий цель операции: выплата ипотечного займа. Если это будет обычное рефинансирование, то к нему невозможно применить положения ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей…» (Закона о материнском капитале).
  3. Стороной кредитного соглашения с рефинансирующим банком является один из супругов.

При этом количество ипотечных договоров, заключенных с применением мат. капитала, ограничено только остатком средств. Иными словами, их может быть сколько угодно, лишь бы хватило денег.

Важна также последовательность действий:

  1. Производится перекредитование ипотеки в новом банке. Старый долг закрывается.
  2. Оформляется перевод сертификата на материнский капитал в пользу нового кредитора.
  3. Полученная от государства субсидия вносится в счет погашения рефинансированной задолженности.
  4. Ребенку выделяется его доля приобретенного жилья (не позже, чем через шесть месяцев после снятия обременения с залога).

В результате достигается поставленная цель: задолженность перекредитована, ставка рефинансирования уменьшена, маткапитал успешно использован.

Применение материнского капитала: возможные направления

Средства, выделяемые государством после рождения второго ребенка и следующих детей, называются материнским капиталом. На настоящий момент его сумма составляет 466 тысяч рублей. Этими средствами семья имеет право оплачивать различные нужды, в частности:

  • обучать на них ребенка в вузе;
  • лечить, если ему присвоена группа инвалидности;
  • использовать в качестве взноса матери в пенсионный фонд;
  • строить частный дом;
  • покупать новое жилье;
  • направлять на улучшение жилищных условий.

Последние три из перечисленных вариантов использования сертификата на материнский капитал напрямую касаются важнейшей проблемы, стоящий перед большинством многодетных семей.

Федеральный закон 256-ФЗ (т. н. закон о материнском капитале — на самом деле название длиннее и сложнее) в пункте 6 статьи 10 четко регламентирует целевую направленность помощи государства. Материнским капиталом можно погасить первоначальный взнос при получении ипотеки и основной долг, если кредит уже взят на момент рождения ребенка. Есть также возможность распределить средства между обеими этими направлениями.

Предложение разрешить семьям оплачивать из этого источника регулярные ежемесячные погашения рассматривалось министерствами строительства и труда РФ в 2017 году, однако пока в силе остается существующий порядок, предусматривающий только единоразовые платежи.

Итак, с первичным ипотечным кредитованием все ясно. Можно внести начальный взнос и (или) погасить часть «тела» кредита. Сложности вызывает рефинансирование ипотеки (подробнее здесь) с материнским капиталом.

Читайте так же:  Материнский капитал до какого родить

Как сделать рефинансирования ипотеки с материнским капиталом в 2020 году

Новые правила рефинансирования ипотеки

С 2018 года заемщики, желающие рефинансировать ипотеку, могут это сделать, используя мат. капитал независимо от того, когда родился их второй или последующий ребенок. Ранее это имело большое значение. Нужно было так подгадать момент подачи заявки, чтобы перекредитование произошло до получения права на сертификат.

Постановлением Правительства РФ № 631 от 31.05.18 юридически нивелируется разница между рефинансированием и первичным кредитованием. Материнский капитал разрешается использовать для погашения перекредитования задолженности по ипотеке, в том числе и после рождения второго ребенка.

Если материнский капитал уже использован

Проблема рефинансирования с учетом уже использованного при первичном кредитовании материнского капитала представляется проблематичной. Причина та же: коммерческие банки не могут брать в залог имущество (в данном случае — объект недвижимости), если его невозможно реализовать в случае непогашения задолженности. Часть прав собственности, выделяемая детям, защищена действующим законодательством.

Исключение составляют некоторые крупнейшие банки (Сбербанк, Райффайзенбанк) при условии внесения изменения в нотариальное обязательство перед Пенсионным Фондом. В данном документе заемщик гарантирует выделение доли приобретаемого имущества в пользу детей после выплаты ипотеки. Это сделать полагается в течение полугода после снятия обременения.

Причины отказа могут быть названы и другие:

  • Несоответствие первичного кредитора требованиям, установленным для банков, работающих с привлечением материнского капитала.
  • Утрата заемщиками родительских прав по решению суда и другие юридические основания, исключающие возможность пользования материнским капиталом.
  • Наличие неудовлетворительной кредитной истории.
  • Превышение требуемой суммы остатка материнского капитала.

Эти основания для отклонения заявки перечислены в п. 8 256-ФЗ, и если они есть, то обжаловать решение невозможно.

Как использовать материнский капитал для рефинансирования

Использование материнского капитала для рефинансирования никак не ограничено, так как в 2018 году рефинансирование юридически приравняли к первичному кредитованию.

Материнский капитал, предоставляемый в соответствии с действующим законодательством РФ семьям с двумя и более детьми, является эффективным инструментом государственной помощи. Граждане многих стран могут позавидовать такой поддержке.

[3]

Однако есть некоторые моменты и особенности правовых норм, препятствующие его использованию для рефинансирования ипотеки. На них и юридических новшествах, касающихся использования материнского капитала при рефинансировании ипотеки, будет заострено внимание в данной статье.

Может ли материнский капитал помешать рефинансированию

Во всех случаях, не подпадающих под признаки, исключающие использование материнского капитала, его применение при рефинансировании возможно.

В случае немотивированного отказа Пенсионного фонда рекомендуется получить ответ в письменном виде. Как правило, в документе содержится ссылка на «Правила использования материнского капитала» пункт 3. Упомянутое Постановление Правительства РФ № 631 может служить основанием для обжалования решения об отказе в судебном порядке.

Заемщику следует самому решать, насколько целесообразно рефинансирование. При больших остаточных суммах и сроках могут складываться ситуации, когда выгодно отказаться от права пользования материнским капиталом или найти ему более выгодное применение.

Дума приняла в I чтении законопроект о рефинансировании ипотеки с маткапиталом

Москва. 9 июля. INTERFAX.RU — Госдума приняла в первом чтении законопроект, который упрощает рефинансирование ипотечного кредита, полученного с использованием материнского капитала.

Законопроект (№880655-7) в январе внесла в парламент вице-спикер Госдумы Ирина Яровая.

Как пояснила в ходе заседания Госдумы Яровая, законопроект снимает с заемщиков обременение в виде получения разрешения органов опеки на рефинансирование: «Потому что если семья, имеющая детей, уже несет бремя выплат по дорогой ипотеке, для чего нужно согласие органов опеки, если семья переходит на льготную, более выгодную ипотеку».

«Мы отменяем необходимость согласия первого кредитора на рефинансирование. Неразумно выглядит ситуация, когда семья, имеющая ипотеку, дорогую ипотеку, выражая намерение перейти на льготную ипотеку, вынуждена получать согласие первого кредитора, это обременение мы снимаем», — добавила она.

В пояснительной записке к документу говорилось, что анализ ситуации рефинансирования банками ипотечных кредитов с использованием материнского (семейного) капитала показывает, что и у кредитных организаций, и у потребителей возникают сложности с оформлением залога на нового кредитора. Основная проблема – получение согласия органов опеки и попечительства на передачу в залог жилого помещения, приобретенного за счет средств материнского капитала, что на практике сделать невозможно из-за противоречивости условий и требований. Также есть необходимость оформить в общую собственность семьи объект недвижимости на этапе смены кредитора. «Законопроектом указанные проблемы снимаются. По сути, правоотношения заемщика и кредиторов становятся длящимися и считаются завершенными только после полной выплаты за объект недвижимости», — отмечалось в пояснительной записке.

Видео (кликните для воспроизведения).

В случае принятия закон вступит в силу через 10 дней после официального опубликования.

Литература

  1. Кудрявцев, В. В. История и методология физики 2-е изд., пер. и доп. Учебник для магистров / В.В. Кудрявцев. — М.: Юрайт, 2015. — 230 c.
  2. Грот, Н.Я. О нравственной ответственности и юридической вменяемости / Н.Я. Грот. — Москва: ИЛ, 2017. — 144 c.
  3. Лебедева, С. Н. Международный коммерческий арбитраж. Комментарий законодательства / Под редакцией А.С. Комарова, С.Н. Лебедева, В.А. Мусина. — М.: Редакция журнала «Третейский суд», 2014. — 416 c.
  4. Попова, Анна Теория государства и права / Анна Попова. — М.: Питер, 2008. — 248 c.
  5. Веденин, Н.Н. Земельное право; М.: Юриспруденция; Издание 4-е, перераб. и доп., 2012. — 192 c.
Можно ли рефинансировать ипотеку с материнским капиталом
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here