Как взять ипотеку под материнский капитал тонкости оформления и распределения

Как взять ипотеку под материнский капитал?

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург. В данный момент занимается юридической практикой.

Ипотека с участием материнского капитала — популярное и простое решение жилищного вопроса. Однако, на деле процедура требует терпения и времени: сертификат просто так не обналичить, понадобится доказать Пенсионному Фонду, что вы заслужили маткапитал. Кроме того, не все банки согласны оформлять по таким условиям ипотеку. В настоящей статье мы подробнее рассматриваем вопрос оформления ипотеки с привлечением маткапитала, изучаем нюансы и этапы процедуры.

Можно ли воспользоваться одновременно и маткапиталом, и военной ипотекой?

Материнский капитал и военная ипотека могут быть использованы одновременно, но только при соблюдении определенных условий:

  • Ипотека изначально должна быть взята по военной программе, поэтому сертификат нельзя использовать в качестве первого взноса;
  • Необходимо урегулировать очень сложный с юридической точки зрения вопрос: по правилам военной ипотеки, квартира должна быть оформлена только на военнослужащего или на него и супругу. ПФР, в свою очередь, будет требовать прописки ребенка в жилплощадь. Решить вопрос можно лишь с привлечением профессиональных юристов.

Необходимые для оформления документы

Оформлять ипотеку с участием сертификата не так просто — потребуется пакет бумаг, утвержденных постановлениями Правительства РФ. Список рекомендован также руководством Пенсионного Фонда России, которое и субсидирует семьям деньги по маткапиталу. В список входят:

  • Заявитель обязан предоставить внутренний паспорт РФ. Наличие или отсутствие постоянной регистрации не имеет значения, а вот временная регистрация будет востребована банком почти наверняка;
  • Сертификат о семейном капитале;
  • Пенсионное свидетельство, подтверждающее, что с заявителем заключен и/или продлен полис страхования;
  • Справки о доходах — «белых» или «серых», не имеет значения, — подтверждающих наличие дохода у заявителя, а также у созаемщиков. Подойдут, например, справки по форме 2-НДФЛ, справки по форме банка, трудовые договора и т.д. Нужно заметить, что безработным гражданам и, в меньшей степени, гражданам без официального трудоустройства крайне сложно получить ипотеку даже по маткапиталу;
  • Справка об отсутствии задолженности по ЖКХ;
  • Выписки из БТИ о состоянии квартиры, выбранной для ипотечного кредитования, отчет о проведенной оценке и другие документы по квартире, необходимые банку для установления стоимости жилья и конечной суммы кредита.

Преимущества и недостатки ипотеки под материнский капитал

В России жилищный вопрос всегда стоял остро. Особенно тяжело в этом плане молодым семьям, чьего капитала пока недостаточно для самостоятельной покупки жилья. На это как раз рассчитаны социальные программы материальной поддержки: государство помогает россиянам, у которых родился ребенок, получить ряд льгот и финансовые привилегии.

Сертификат выдается в государственных органах, при этом обналичить его нельзя. Использование материнского капитала возможно только в определенных целях: например, в решении жилищного вопроса, получения образования, медицинского лечения и т.д. Схема выглядит следующим образом:

  1. Мать проходит бюрократические проверки. После рассмотрения документов ей выдается сертификат, подтверждающий право на маткапитал;
  2. Далее родитель должен воспользоваться этим сертификатом по своему усмотрению — например, он может пойти по популярной программе «ипотека плюс материнский капитал»;
  3. Банк получает от заемщика сертификат. Документ направляется в государственные органы. Если с договором кредитования и самим сертификатом все в порядке, государство перечисляет деньги банку или любой другой организации, куда обратился родитель;
  4. Кредитор получает деньги, которые засчитываются клиенту в качестве первоначального взноса, частичного досрочного погашения или иной другой операции.

Соответственно, обналичить просто так маткапитал нельзя. Кроме того, прагматичное использование сертификата также осложнено по причине высокой степени бюрократизации в России. Отсюда можно вывести главные недостатки ипотеки под материнский капитал:

Разумеется, у такой ипотеки имеются и свои плюсы, иначе не было бы такой статистики: более 70% супружеских пар, получивших сертификаты материнского капитала, реализовали его на покупку жилья в кредит. Преимущества следующие:

  • Стандартная, а то и вовсе льготная процентная ставка. По законодательству РФ банкам запрещено увеличивать ставку только потому, что клиент желает внести некоторую сумму по ипотеке в счет сертификата. Некоторые банки, наоборот, уменьшают ставку для клиентов с маткапиталом, чтобы таким образом увеличить обороты предприятия;
  • Реалии в нашей стране таковы, что привлечение маткапитала нередко является единственным возможным способом приобретения собственного недвижимого имущества. Это особенно касается молодых пар;
  • Какой бы несущественной не показалась бы сумма в размере 300-500 тысяч рублей, все-таки эти деньги являются отличным подспорьем для только-только образованных ячеек общества.

Если резюмировать плюсы и минусы предложения вкратце, то можно сказать: да, с сертификатом не все гладко, и не факт, что он будет принят банком. Однако, дополнительные 300-500 тысяч рублей стоят некоторой беготни по государственным учреждениям и офисам кредитно-финансовой организации.

Обзор условий банков по ипотеке под материнский капитал

Банки, в зависимости от политики предприятия, устанавливают разные условия для ипотеки с материнским капиталом (как первоначальный взнос или как частичное погашение задолженности). Для удобства рассмотрим все условия по ипотечным кредитам с участием сертификата в виде таблицы. В таблице перечислены только крупные или более-менее известные банки в РФ.

Наименование банка Сумма кредита Процентная ставка Стоимость страховки и комиссия за отказ от страховки Максимальный срок кредита
Сбербанк От 300 000 рублей От 8,9% годовых 1% от суммы кредита или +1% дополнительных процентов годовых в случае отказа До 30 лет ВТБ 24 От 600 000 рублей до 60 млн рублей От 9,7% годовых 0,5% от суммы кредита и 1% повышения ставки при отказе До 30 лет РайффайзенБанк От 600 000 рублей От 9,9% годовых Минимум 0,2% от суммы кредита, а также 1,5% повышение ставки при отказе от полиса От одного года до 25-ти лет РоссельхозБанк От 100 000 рублей до 20 млн рублей От 9,4% годовых Минимум 0,3% от суммы кредита. Комиссия за отказ устанавливается индивидуально От одного года до 25-ти лет

Как видно, у большинства банков условия более или менее идентичные. Отдельно нужно обратить внимание на ставку: она будет минимальной только в случае выполнения ряда условий.

Как правило, минимальная ставка дается т.н. «надежным» клиентам: получающим зарплату на карту банка, активно пользующимся услугами банка в течение долгого времени и т.п. Кроме того, для получения минимальной ставки требуется получение страхового полиса по кредиту.

Требования к оформлению ипотечного кредита с маткапиталом

Пусть даже ипотека на сумму материнского капитала невозможна, тем не менее, получить ипотеку просто с участием маткапитала более чем реально. Условий со стороны государства и банка очень немного:

  • Отличная кредитная история. В обязательном порядке будут изучены все выплаты по прежним кредитам как в банке, куда обратились граждане, так и в других кредитно-финансовых организациях (даже в МФО). Плохая кредитная история служит наиболее частой причиной отказа в выдаче займа;
  • У заявителя должен быть постоянный и достаточный для оплаты кредита доход. Подтвердить это придется документально. Подойдет не только официальный, т.н. «белый» доход, но и подработки, незарегистрированные прибыли и т.п.;
  • Трудовой стаж на последнем месте работы должен быть не меньше 6 месяцев. Нужно заметить, что некоторые банки могут уменьшать или увеличивать это значение — от трех месяцев до трех лет;
  • Недвижимое имущество, приобретенное с участием маткапитала, должно быть оформлено на всех членов семьи, в т.ч. на детей;
  • Некоторые банки дополнительно требуют наличие первоначального взноса в твердых деньгах, т.е. в наличной или безналичной форме. Маткапитал в таком случае выступает лишь в роли частичного досрочного погашения задолженности.
Читайте так же:  Усыновление ребенка жены матери одиночки документы

Инструкция по оформлению ипотеки с маткапиталом

О том, как выглядит процедура передачи средств от государства банку, мы уже писали в первом пункте настоящей статьи. Теперь рассмотрим алгоритм действий самого заемщика: как взять ипотеку с материнским капиталом наиболее быстро и без лишних проволочек.

Этапы процедуры получения займа выглядят так:

  1. Сначала необходимо собрать требуемый пакет документов. Перечень бумаг вы можете найти выше;
  2. Далее гражданин должен лично явиться в ПФР, чтобы подать сотруднику Фонда документы вместе с заявлением (скачать бланк заявления на использование средств маткапитала). В течение нескольких месяцев осуществляется проверка всех предъявленных документов. Если чего-то не будет хватать или где-либо в бумагах обнаруживается ошибка, гражданина оповещают по почте или по телефону;
  3. Если решение положительное, гражданину выдается сертификат о семейном капитале. Его вместе с остальными документами следует сдать в банк, где заемщик желает получить ипотеку;
  4. Банк запрашивает деньги у Пенсионного Фонда — ПФР должен перечислить их в течение 10 дней с момента обращения. Эти средства идут либо на первоначальный взнос, либо на частичное погашение долга. Подписывается договор о купле-продаже недвижимости, продавец получает деньги, а покупатель регистрирует права и обременение в Росреестре. На этом процедура завершается.

Кредитный договор оформляется не только на заявителя: его супруг автоматически становится созаемщиком.

Краткое резюме статьи

Приобретать недвижимость по сертификату семейного капитала более чем возможно. Маткапитал в таком случае может быть использован как первый взнос или как частичное досрочное погашение долга. И то, и другое существенно облегчает выплату кредита.

Условий для получения немного: нужен стабильный доход и хорошая кредитная история. Ипотечная собственность должна быть оформлена на всех членов семьи. Выполнить требования довольно легко, однако нужно учитывать: придется изрядно побегать, прежде чем квартира будет куплена. Такова бюрократия в России — от этого не убежать, даже если был получен сертификат.

Банки отказываются принимать маткапитал

Теоретически ипотеку под маткапитал можно взять в нескольких десятках банков. По статистике, порядка 75% получателей материнского капитала направляют средства госсубсидии именно на погашение жилищного займа. Однако в крупных банках процент клиентов, воспользовавшихся средствами маткапитала в рамках ипотеки, не превышает 5%.

На практике всё больше кредитных организаций отказываются учитывать материнский капитал в качестве первого взноса по ипотеке с господдержкой. На форумах заёмщики пишут о массовых отказах в ВТБ, Россельхозбанке, Газпромбанке, Райффайзенбанке, МКБ и Совкомбанке. В самих банках эту информацию подтверждают и ссылаются на застройщиков. Они якобы не хотят ждать несколько месяцев, пока Пенсионный фонд переведёт государственную субсидию. Фактически закон банки не нарушают.

Кредитные организации не из ТОП-10 порой охотнее соглашаются принимать маткапитал в качестве первого взноса. Например, «Дом.РФ», Абсолют Банк, «Уралсиб», «Возрождение», «Зенит».

В некоторых банках заёмщиков и вовсе вводят в заблуждение, как нашего следующего героя: «Решили взять квартиру в ипотеку с господдержкой под 5% (второй ребёнок родился после 01.01.2018) у юрлица в новостройке, с использованием маткапитала в качестве первоначального взноса. В Сбербанке заверили, что всё получится. Я собрал все документы, заключил договор купли-продажи, кредит мне банк одобрил. Отправил всё на Домклик. Через 2 часа звонят мне оттуда и говорят, что я должен внести свои средства 20%, а маткапитал нельзя использовать по этой программе в качестве первоначального взноса (только после 3-х лет ребёнку). А вот по программе с 9,3% годовых можно использовать маткапитал, говорят.

Я нигде не нашёл этого ограничения на сайте Сбербанка. На сайте ПФР написано, что можно не дожидаться 3-х лет ребёнку, чтобы использовать маткапитал в качестве первоначального взноса».

Ситуацию прокомментировал адвокат Алексей Лаврентьев: «Действительно, случай не единичный в моей практике. В первую очередь необходимо понимать, что Домклик – это сервис для продажи-покупки жилой недвижимости, а также оформления ипотеки Сбербанка. И, как любая коммерческая организация, он заинтересован в продаже продукта с целью извлечения максимальной прибыли.

Что касается позиции ПФР: запрета на использование материнского капитала в качестве первоначального взноса нет».

Все подводные камни ипотеки с маткапиталом

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Маткапитал можно пустить на первый взнос по ипотеке и на погашение части долга. В статье расскажем, с какими трудностями сталкиваются семьи, направившие материнский капитал на ипотеку, а также рассмотрим подводные камни, о которых вы не узнаете в банке.

Квартиру не разрешат продать

В п. г ч. 8 Правил из постановления Правительства РФ от 12.12.2007 № 862 говорится, что в течение 6 месяцев после снятия обременения с ипотечной квартиры (то есть после погашения кредита) родители должны выделить доли в жилье детям. Если после выплаты долга семья решит продать недвижимость, возникнут проблемы.

Вот что рассказала Светлана Иванова, которая пыталась продать квартиру после погашения кредита: «7 лет назад купили мы квартиру в ипотеку. Родился второй ребёнок, и мы, радостные, погасили часть ипотеки материнским капиталом, дав нужные обязательства на выделение доли детям. Теперь ипотека погашена. Квартира двухкомнатная – на четверых мало. Решили мы расшириться. Выставили квартиру на продажу, нацелились на новый кредит. Доли собирались выделить уже в новой квартире. И тут оказалось, что мы обязаны выделить доли именно в этой квартире. Продавать её через органы опеки и попечительства. Всё бы ничего, но ни один банк не даст кредит под залог квартиры, в которой доли несовершеннолетних детей. Замкнутый круг! С одной стороны, большая квартира это улучшение жилищных условий детям, но с другой, именно из-за их долей мы не можем теперь расширяться! Точнее можем, после их совершеннолетия. Только один есть выход: если кто-то из родни согласится выделить доли в своей квартире нашим детям».

Читайте так же:  Как оформить покупку квартиры с материнским капиталом

Комментирует адвокат Алексей Лаврентьев: «Сделки по продаже жилья, в котором право собственности имеют маленькие дети, возможны только с согласования органа опеки и попечительства (п. 2 ст. 37 ГК РФ). Для получения согласия необходимо будет подтвердить, что после продажи жилищные условия несовершеннолетних останутся на таком же уровне (например, количество квадратных метров жилой площади) или будут улучшены. Материнский капитал – форма государственной поддержки российских семей. И в интересах детей и семьи государство просто обязано себя обезопасить от всяческих мошенников и аферистов, которые попытаются незаконным способом ущемить институт семьи или обналичить материнский капитал. Конечно, временами мы сталкиваемся с формализмом, техническими ошибками и белыми пятнами в законодательстве. Полагаю, это вопрос времени».

Как выйти из затруднительного положения, рассказывает юрист Диана Янковец: «Нужно выделить доли, далее подать заявление в органы опеки и попечительства для получения разрешения на продажу. После получения одобрения или отказа (отказ должен быть мотивирован и, если он вас не устроит, его можно оспорить в суде) квартиру можно продавать. К заявлению приложите документы, подтверждающие будущую покупку. Только после нужно обязательно выполнить условие о выделении долей детям в новой квартире. Ещё один вариант, который с большей вероятностью одобрят: сначала купить новое жильё, выделить в нём доли детям (не меньше, чем в старом жилье), а после уже продавать старую квартиру».

Ипотеку нельзя рефинансировать

Ещё одна проблема, о которой не предупреждают ни в Пенсионном фонде, ни в банках – отсутствие реальной возможности рефинансировать ипотеку с маткапиталом.

Комментирует Варвара Картинцева, директор по связям с общественностью Rebridge Capital, многодетная мама: «Ипотеку, взятую в 2016 году, в 2019 решили рефинансировать по семейной программе. Маленькая дочка, третий ребёнок в семье, подарила возможность мечтать о приятных 5% годовых. Но мечтать одно, а делать другое. На практике вышло так. Первое, куда я отправилась с этой идеей, – это ДОМ.рф. Купилась на рекламу. И зря. ДОМ.рф оказался холодным и неприветливым. Он завалил меня бюрократией, а в конце концов отказал. Опечалилась. Пообщалась с многодетным сообществом и выяснила, что такая проблема у многих – большинство банков не спешит выдавать семейную ипотеку.

Но эта проблема – далеко не самая большая. Страшнее другое. Когда «пускаешь» материнский капитал в счёт погашения части остатка долга по ипотеке, то пишешь обязательство наделить детей долями в будущей квартире, когда кредит погасится. Вывод – рефинансировать такую ипотеку или продать квартиру – не вариант. Просто невозможно. И об этих нюансах не предупреждают, когда ты берешь сертификат в Пенсионном фонде. И даже не предупреждают в банке, когда деньги от маткапитала поступают им на счёт. Материнский капитал дают после рождения второго ребёнка. То есть все, кто может претендовать на семейную ипотеку, обладают таковым. И, конечно, большинство из них использовали капитал именно в счёт погашения остатка долга по ипотеке. Получается замкнутый круг. Висит груша – нельзя скушать. Семейная ипотека существует, но только на словах».

О том, действительно ли рефинансировать ипотеку с маткапиталом на деле сложно, рассказал Вадим Пахаленко, директор Дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ: «Погасив кредит за счёт новой ипотеки, клиент сначала выводит недвижимость из-под залога одного банка, и тут же происходит обременение (залог) в пользу другого банка. По сути – происходит смена кредитора. Хотя «де юре» один кредит закрыт, и родители должны сначала наделить детей собственностью. Но тогда уже банк не захочет брать в залог такой объект.

Многие банки отказываются рефинансировать ипотеку с материнским капиталом или просят переоформить нотариальные обязательства по выделению долей детям, то есть заново согласовать этот вопрос с органами опеки».

Почему так происходит?

[3]

Для банка несовершеннолетний в числе собственников – дополнительный риск.

«Большинство банков не позволяют возникнуть ситуации, при которой несовершеннолетние становятся со-собственниками до момента погашения кредита. Для банка это негатив: возникает риск неисполнения обязательств по кредиту и гипотетические трудности с процессом взыскания долга по кредиту, если он окажется дефолтным после рефинансирования, ведь невозможно взыскать долг с несовершеннолетних со-собственников», – объясняет Евгений Сивцов, эксперт по рефинансированию и финансовой грамотности.

Можно ли использовать материнский капитал для ипотеки

Материнский капитал учредили еще в 2007 году. Программа действует и по сей день, взять этот сертификат семьи могут до конца 2021 года, но велика вероятность, что государство решит в очередной раз пролонгировать срок действия этой выплаты. Деньги предоставляются далеко не каждой семье: нужно, чтобы у пары родился второй (или последующий) ребенок после старта программы.

Материнский капитал – это финансовая форма поддержки от государства. Расходовать эти средства можно лишь на установленные цели. Год от года их список может варьироваться. Так, допустим, в 2018 году было очередное нововведение: при серьезных денежных затруднениях семьи получили право на ежемесячные платежи на ребенка возрастом до 1,5 лет. В нашей стране большинство людей волнует вопрос о том, можно ли взять ипотеку под материнский капитал и купить недвижимость.

Самому накопить необходимые деньги невероятно сложно, и все чаще молодые семьи вынуждены идти в банк и пытаться взять заем. Ипотека с материнским капиталом позволяет значительно улучшить финансовое положение семьи, ведь сама сумма платежа составляет (на 2019 год) 453 026 рублей. Их можно вложить в приобретение жилья: взять недостающую сумму в банке или же вложить свои деньги. В первом случае вам не потребуется дожидаться, пока ребенку будет 3 года, а во втором наоборот.

Взять ипотеку под материнский капитал можно в двух видах:

  1. Государственные деньги идут как первоначальный взнос.
  2. Материнский капитал используется, чтобы погасить долг или проценты (нельзя использовать при оплате штрафов и пени).

В последнее время государственную субсидию можно взять и для рефинансирования, но такая возможность должна быть обязательно оговорена в договоре.

Как взять ипотеку под материнский капитал: тонкости оформления и распределения

Материнский капитал представляет собой разовую выплату, которая поступает молодым семьям от государства. Главное условие предоставления денег – рождение второго (и более) ребенка. Некоторые семьи задумываются о том, как взять ипотеку под материнский капитал, что для этого нужно сделать и в какой банк обратиться. В нашей статье мы прольем свет на все эти вопросы.

  1. Можно ли использовать материнский капитал для ипотеки
  2. Как взять ипотеку под материнский капитал
  3. Нотариальное оформление дополнительных обязательств владельца маткапитала
  4. Погашение имеющейся ипотеки материнским капиталом
Читайте так же:  Госуслуги личный кабинет материнский капитал

Нотариальное оформление дополнительных обязательств владельца маткапитала

Чтобы взять средства материнского капитала для покрытия ипотеки, владелец сертификата обязан пообещать, что собственниками недвижимости впоследствии станут все члены семьи: и супруг, и дети. Правила оформления ипотеки не позволяют указывать их в списке собственников, поскольку сначала необходимо полностью выплатить заемные средства. Поэтому для решения этого вопроса нужно идти к нотариусу, где вам заверят это обязательство.

Следует отметить в составляемом документе, что члены семьи будут оформлены как собственники жилья не позднее полугода с момента закрытия задолженности перед банком. Такой пункт дает возможность ПФР убедиться, что у заемщика нет намерения приобрести недвижимость для моментальной перепродажи.

До того как обращаться к нотариусу, следует зарегистрировать договор купли-продажи в Росреестре и взять выписку о праве собственности. Кроме этого, вам понадобятся:

  • договор ипотеки;
  • договор купли-продажи;
  • паспорт/а заемщика/заемщиков;
  • свидетельства рождения детей;
  • сертификат на материнский капитал;
  • свидетельство о браке (при наличии).

Обязательно к нотариусу должны прийти все владельцы, так как они дают согласие на составление бумаги. Время на оформление документа – примерно два дня. Сделайте и заверьте несколько копий обязательства, поскольку оригинал бумаги будет направлен в ПФР, а одна копия непременно пригодится при оформлении остальных членов семьи как собственников недвижимости.

Если случится так, что бумага потеряется, то придется оплатить ее восстановление (несколько тысяч рублей). Клиент банка оплачивает работу нотариуса. Итого все вместе обойдется в 2-3 тысячи рублей.

Как взять ипотеку под материнский капитал

Особые программы дают возможность взять ипотеку под материнский капитал, однако не во всяком банке вы встретите такое предложение. Поэтому стоит заранее поинтересоваться, предоставляется ли в выбранном вами финансовом учреждении подобная услуга.

Чтобы понимать, можно ли взять ипотеку под материнский капитал, нужно установить, соответствуете ли вы как клиент банка следующим условиям:

  • стабильный доход, стаж работы на последнем месте более 6 месяцев (иногда требуют период и до 3 лет), а суммарный стаж за последние 5 лет превышает 1 год;
  • вы получаете официальную зарплату. Прочие источники дохода не вызывают доверия у банка и совсем не рассматриваются;
  • вы не владеете никакой недвижимостью;
  • по окончании выплат приобретенная жилплощадь должна быть поделена в долях на всю семью;
  • КИ должна быть чистой.

До 2015 года существовали такие правила: материнский капитал можно было взять и направить в банк как первоначальный взнос только тогда, когда ребенку (на которого была получена субсидия) исполнится три года. Но позже был принят ФЗ № 131-ФЗ от 23.05.2015, согласно которому средства от государственной выплаты могли быть использованы для данной цели даже тогда, когда ребенок младше 3 лет. В 2019 г. эта поправка все еще имеет силу.

До того как взять ипотеку под материнский капитал, следует получить сертификат на денежные средства. Его выдачей занимается Пенсионный фонд России. Документ является официальным подтверждением того, что вы в праве пользоваться данной субсидией. В целом эта процедура поможет вам взять ипотеку как можно раньше.

Следующий шаг – выбрать организацию, где вы намереваетесь взять ипотеку. Ей нужно будет передать копию сертификата, а поле этого уже приступить к оформлению договора на получение кредита. Затем заключается сделка купли-продажи недвижимости, право собственности фиксируется в Росреестре.

Далее клиент банка идет в ПФР, куда сдает все документы, подтверждающие право на имущество (договор купли-продажи, справку о регистрации собственности, паспорт, сертификат на материнский капитал). Финальный шаг – составить заявление о переводе средств для уплаты первого взноса по ипотеке.

Видео (кликните для воспроизведения).

Чтобы взять подобного рода заем в банке, требуется предоставить достаточно большой список документов. Он варьируется в зависимости от кредитующей организации, но в целом выглядит примерно так:

  • Документ, подтверждающий личность клиента банка (паспорт, СНИЛС и т. д.)
  • Сертификат на материнский капитал.
  • Подтверждения платежеспособности заемщика: справка НДФЛ, справки по банковской форме, бумаги из налоговой об отсутствии задолженностей.
  • Договор купли-продажи недвижимости.
  • Документы на квартиру: техпаспорт, справка БТИ, выписка из домовой книги.
  • Справка из Пенсионного фонда РФ о наличии денег на счете.
  • Заявление об обязательстве человека оформить приобретаемую недвижимость на всех членов семьи в долях.

Перед обращением в ПФР следует подготовить такие бумаги:

  • Документ о намерении заемщика заключить договор (выдает банк после подачи заявления).
  • Информация о приобретаемой недвижимости.
  • Документы с личными данными.
  • Заявление на перевод средств.

На то, чтобы взять ипотеку под материнский капитал, уйдет много времени, поэтому имеет смысл начать оформление всех требуемых бумаг как можно раньше. Более того, стоит хотя бы за 6 месяцев уведомить Пенсионный фонд РФ о намерении воспользоваться материнским капиталом, поскольку выплаты формируются раз в полгода.

В случае, когда часть средств материнского капитала вы уже взяли на иные нужды, то остаток суммы уже нельзя оформить как первый взнос в банке, можно лишь для погашения уже имеющегося займа.

Важным вопросом, помимо того, как и где взять ипотеку под материнский капитал, является страхование. Разные кредитные организации выставляют к этому пункту свои требования. Могут попросить застраховать сам заем, покупаемую недвижимость или же жизнь клиента банка.

Если вы желаете взять маленький кредит и планируете полностью погасить его средствами государственной субсидии, то лучше не оглашайте банку это намерение – для него это невыгодно и сотрудники вам откажут и не разрешат взять ипотеку. Однако если сумма приличная, то непременно укажите номер сертификата в договоре. В таком случае это будет гарантией того, что государство покроет часть задолженности, а значит, вас можно считать более-менее надежным заемщиком.

Особое внимание уделяйте системе выплат, лучше всего для заемщика дифференцированный платеж, так как по нему высоким будет только первоначальный взнос, а дальнейшие суммы небольшие и все время снижаются.

Погашение имеющейся ипотеки материнским капиталом

Средства материнского капитала ПФР направляет на погашение ранее оформленного займа, используя счет кредитной организации. Эта процедура осуществляется при предоставлении бумаг, указанных в п. 6 и п. 13 правительственного Постановления № 862 от 12 декабря 2007 г.

Для использования государственной субсидии для оплаты ипотеки нужно заранее взять следующие документы:

  • заявление на целевое расходование денег (составляется в ПФР);
  • документ для подтверждения личности и регистрации;
  • в случае, когда делом занимается законный представитель, – его удостоверение личности и оформленная доверенность;
  • когда договор оформлен на супруга держателя сертификата, то нужен паспорт супруга, подтверждение его регистрации и свидетельство о браке;
  • копия договора кредитования и ипотечный договор с пометкой о государственной регистрации (если есть);
  • выписка из кредитной организации о задолженностях (основная сумма + проценты);
  • подтверждение того, что заем перечисляется на счет застройщика или продавца недвижимости;
  • когда остальные члены семьи еще не оформлены как собственники жилья, необходимо составить и предоставить в письменной форме обязательство сделать это в течение полугода с момента выплаты ипотеки или со сдачи квартиры в эксплуатацию (при долевом строительстве), или после перевода денег из ПФР (в прочих случаях).
Читайте так же:  Распоряжение материнским капиталом необходимые документы и образец заявления

Прочие бумаги предоставляется в зависимости от цели кредита и требуются для уточнения целевого расходования средств:

  • свидетельство о праве собственности на покупаемую недвижимость (при покупке достроенной квартиры или окончании строительства жилья);
  • договор участия в долевом строительстве (при покупке жилья в многоквартирном доме);
  • выписка о членстве в ЖК (когда заем требуется для внесения первого или паевого взноса в ЖК, ЖСК, ЖНК);
  • разрешение на строительство индивидуального жилого дома (при согласии банка выдать заем, когда дом еще не введен в эксплуатацию).

Как взять ипотеку с использованием материнского капитала: какие банки выдают и что для этого нужно

С появлением детей у большинства семей возникает острая потребность в приобретении либо расширении собственного жилья. Если у семьи совсем нет денег на квартиру, тогда для них самый оптимальный вариант покупки недвижимости – это ипотека с материнским капиталом. О том, как вложить материнский капитал в ипотеку, поговорим в этой статье.

Самое основное о материнском капитале

Для увеличения рождаемости наше государство с 01 января 2007 г. оказывает финансовую поддержку семьям с детьми. Данная поддержка осуществляется в соответствии с программой о материнском (семейном) капитале или МСК.

Гасим уже взятую ипотеку

Если квартира была куплена в ипотеку до того, как был получен сертификат, то закон все равно разрешает направить маткапитал на погашение кредитного обязательства. Соберите документы в соответствии со следующим перечнем.

Затем предоставьте их копии вместе с оригиналами в отделение Пенсионного фонда. Перевод денег в банк будет осуществлен в срок, не превышающий одного месяца и 10 рабочих дней, начиная с момента, когда было подано заявление, если, конечно, у ПФР не возникнет оснований для отказа.

Оплачиваем маткапиталом первоначальный взнос

Непременным условием для получения ипотеки является первоначальный взнос, размер которого должен составлять не менее 15 % от цены, планируемой к приобретению квартиры. Если у семьи нет достаточной суммы, то для уплаты первого взноса некоторые кредитные организации принимают МСК.

В данном случае банк либо увеличивает сумму кредита на размер маткапитала, либо выдает еще один заем равный соответствующей сумме. Эти деньги перечисляются продавцу квартиры как первый взнос.

Затем после регистрации ипотеки и права собственности на жилье заемщик обращается в ПФР с заявлением о перечислении в банк средств МСК. После перечисления денег банк пересчитает ежемесячный платеж и составит обновленный график платежей.

На что можно потратить?

Закон строго ограничивает направления расходования средств маткапитала.

Попытки обналичить сертификат либо использовать его в целях, которые не указаны в законе, влекут за собой требование Пенсионного фонда РФ вернуть потраченные суммы и даже уголовную ответственность.

  1. Решить жилищный вопрос.
  2. Оплатить образование своим детям, в том числе дошкольное.
  3. Направить средства на формирование пенсии.
  4. Приобрести необходимые для детей-инвалидов товары и услуги.
  5. Ежемесячно, начиная с 01.01.2018 г., получать выплату, связанную с появлением в семье второго ребенка.

Чаще всего деньги направляются на приобретение жилья в ипотеку. Для этого можно:

  • внести первоначальный взнос по ипотечному кредиту;
  • погасить основной долг и проценты по уже оформленному ипотечному кредиту.

При этом сертификатом позволено воспользоваться сразу, как только вы его получите.

Важно! Закон требует обязательного оформления в общую долевую собственность жилья, на приобретение которого были потрачены средства МСК. Доли должны быть выделены на каждого члена семьи

Родители определяют величину доли для каждого ребенка и составляют обязательство, которое необходимо заверить у нотариуса. После покупки квартиры или полного погашения ипотеки данное обязательство необходимо выполнить.

Как именно будут выделены доли (соглашением об определении долей или договором дарения), родители определяют при составлении обязательства. Подписав все необходимые документы о наделении детей правом собственности на доли, они передаются в Росреестр для регистрации.

Рассмотрим, как внести средства МСК в счет погашения действующего ипотечного кредита и как оплатить первый взнос.

Сроки оформления сделки

Итак, посчитаем примерный срок покупки квартиры в ипотеку с использованием средств МСК.

[2]

  1. Получение одобрения заявки на кредит – 2 дня.
  2. Поиск недвижимости и сбор документов – от 1 до 2 месяцев.
  3. Одобрение подобранной недвижимости банком – не дольше 5 дней.
  4. Оформление сделки – 2 дня.
  5. Регистрация сделки в Росреестре – от 3 до 9 дней.
  6. Заявление в ПФР и перечисление средств МСК в банк – не дольше месяца и 10 рабочих дней.

Итого потребуется около 3 – 4 месяцев, из которых больше всего времени придется потратить на поиск квартиры и сбор документов.

Порядок действий при оформлении ипотеки

Выбрав подходящий банк, можно приступать к первому шагу для получения кредита на покупку жилья, а именно одобрению ипотеки.

Шаг 1. Получить одобрение в банке.

Основное условие для одобрения ипотеки – это наличие и подтверждение стабильного дохода. Если женщина, на имя которой выдан сертификат, находится в декретном отпуске и не имеет официального заработка, то основным заемщиком по ипотеке может выступить супруг, а женщина автоматически станет созаемщиком по кредиту.

Стоит также учесть, что банк выдает кредит в сумме, не превышающей 85 % от стоимости жилья. Это значит, что, используя только средства МСК для оплаты первоначального взноса в размере 453 тыс. руб., приобретаемая квартира не должна быть дороже 3 млн. руб., потому что кредит может быть выдан на сумму не более 2 млн. 567 тыс. руб.

Первым делом необходимо рассчитать примерный ежемесячный платеж и оценить свои возможности по оплате кредита. Для этого очень удобно использовать ипотечные калькуляторы, которые есть на сайтах всех ведущих банков страны.

Если ежемесячный платеж вас не испугал, то можно смело направлять в банк заявку на ипотеку. Сделать это можно непосредственно в офисе кредитной организации либо направить заявку онлайн.

Перечень документов в разных банках может отличаться. Подробный список можно посмотреть на сайте конкретного банка. Ниже представлен стандартный пакет документов для подачи заявки на ипотеку Сбербанка.

Также потребуется предоставить:

  • сертификат на МСК;
  • все свидетельства о рождении на детей до 18 лет;
  • свидетельство о заключении брака.

В течение недели банк примет решение об оформлении ипотеки. На практике решение выдается уже на второй день. В одобренной заявке содержится максимальная сумма кредита, максимальный срок и ставка процента по кредиту. Представитель кредитной организации обязательно позвонит и пригласит на собеседование, чтобы уточнить все условия заявки и, возможно, попросит предоставить дополнительные документы.

Заявка действительна в течение определенного времени, которое банк определяет самостоятельно. Как правило, срок действия заявки составляет не более 90 дней. За этот срок необходимо подобрать квартиру и собрать документы.

Шаг 2. Подобрать недвижимость и получить согласование.

Подобранная квартира должна понравиться не только покупателю, но и быть одобрена банком, который выделяет средства на ее покупку. Для этого необходимо направить следующие документы по квартире:

[1]

  • заключение эксперта о стоимости квартиры;
  • свидетельство о регистрации прав собственности;
  • выписка из Росреестра о сделках с квартирой;
  • если квартиру продает супружеская пара, то потребуется заверенное у нотариуса согласие второго супруга на продажу квартиры.
Читайте так же:  Куда можно потратить остаток материнского капитала

Банк проверит представленные документы и выдаст заключение в течение 3 – 5 дней. Получив одобрение, можно идти в банк для заключения сделки.

Шаг 3. Заключить сделку и пройти регистрацию в Росреестре.

На данном этапе порядок действий будет следующий:

  • Подписание договора ипотечного кредитования. Предварительно можно ознакомиться с шаблоном договора и заранее уточнить у ипотечного менеджера все непонятные моменты. При подписании кредитного договора необходимо тщательно проверить всю ключевую информацию и особое внимание уделить графику погашения, в котором прописана сумма ежемесячного платежа.
  • Заключение договора купли-продажи квартиры. Целесообразно сразу прописать в договоре размеры долей детей и родителей.
  • Регистрация сделки в Росреестре. Для регистрации сделки в Росреестр передаются необходимые документы. При этом регистрируется не только смена собственника, но также и залог в пользу банка, то есть ипотека. Результат регистрации будет отражен в выписке из ЕГРН.

Шаг 4. Обратиться в ПФР.

Для того чтобы средства МСК были перечислены в банк, необходимо обратиться в ПФР для распоряжения средствами маткапитала. Список документов для предоставления:

  • заявление владельца сертификата о распоряжении средствами МСК;
  • сертификат МСК;
  • паспорт и СНИЛС владельца сертификата МСК;
  • свидетельство о браке;
  • договор ипотечного кредитования.

В установленный срок ПФР принимает решение и перечисляет деньги в банк.

Шаг 5. Получить в банке обновленный график платежей.

Так как перечисление средств МСК займет около 1 – 2 месяцев, то за этот период придется оплачивать всю стоимость кредита. Как только деньги поступят, банк пересчитает ежемесячный платеж и подготовит обновленный график платежей.

Какие банки выдают ипотеку с участием материнского капитала?

Не каждая кредитная организация охотно принимает средства МСК для уплаты первоначального взноса по ряду причин:

  • наличие сертификата не гарантирует платежеспособность заемщика;
  • в залоге у банка оказывается жилье, в том числе с несовершеннолетними собственниками. Если заемщик окажется неспособным погашать кредит, то с реализацией такой квартиры возникнут сложности.

Тем не менее количество кредитных организаций, принимающих средства МСК, ежегодно увеличивается. Для таких заемщиков разрабатываются специальные кредитные продукты. Условия кредитования различные, но наиболее выгодные предлагают крупные банки с государственным участием, в частности Сбербанк или ВТБ.

Условия предоставления ипотечных кредитов при покупке квартиры с использованием материнского капитала.

Банк Сбербанк ВТБ Открытие Газпромбанк Россельхозбанк
Ипотечная программа Ипотека плюс материнский капитал Новостройка/вторичное жилье Квартира + Материнский капитал / Новостройка + Материнский капитал Первичный и вторичный рынок Молодая семья и материнский капитал
Ставка от 8,9 % от 9,1 % от 8,7% от 9 % от 9,3 %
Срок до 30 лет
Минимальная сумма кредита 300 тыс. руб. 600 тыс. руб. 500 тыс. руб. 500 тыс. руб. 100 тыс. руб.
Первоначальный взнос от 15 % с учетом средств МСК от 10 % с учетом средств МСК от 10 % с учетом средств МСК от 10 % (взнос может быть уменьшен на сумму МСК, но не менее чем до 5 %) от 15 % с учетом средств МСК

Размер выплаты и кто имеет право получить?

В 2007 г. материнский капитал был утвержден в сумме 250 тыс. руб. Затем ежегодно сумма увеличивалась в соответствии с уровнем инфляции. Однако, начиная с 2015 г., размер МСК не менялся и замер на отметке – 453 026 руб.

Утвержденная в 2007 г. программа материнского капитала была рассчитана на 10 лет до 2016 года включительно. Однако срок действия программы уже дважды продлевали. Теперь она действует до 31 декабря 2021 г.

Условия для получения сертификата на МСК:

  • оба родителя или кто-то один должны быть гражданами России;
  • ребенок, рождение которого дает семье право на МСК, должен быть гражданином России и появиться на свет позже 01 января 2007 г.;
  • в семье уже есть хотя бы один ребенок;
  • семья впервые использует право на МСК.

Сертификат получают преимущественно женщины. Однако в законе определены случаи, когда материнский капитал может быть выдан мужчине или даже детям.

Заключение

Взять ипотеку под маткапитал – это отличная возможность для семей приобрести собственное уютное жилье. В своей квартире вам будет комфортно растить и воспитывать детей. При этом купить квартиру можно всего за 3 месяца со дня получения сертификата даже без денег на первоначальный взнос. Собственная квартира – это реальность, даже если у вас совсем нет накоплений!

Большинство людей опасаются брать ипотеку из-за высоких процентных ставок и переживают, что однажды не смогут расплатиться по кредиту. Для этого рекомендуется регулярно отслеживать процентные ставки по ипотеке в разных банках, чтобы вовремя воспользоваться возможностью рефинансирования уже оформленного кредита.

Это поможет сократить ежемесячный платеж и в целом уменьшить переплату по кредиту. Тем более что в последнее время наметилась устойчивая тенденция снижения ставок по ипотечным кредитам. Уже работает программа льготного ипотечного кредитования, но это уже совсем другая история…

Видео (кликните для воспроизведения).

Пишите в комментариях как быстро вам удалось купить квартиру в ипотеку с маткапиталом, в каком банке и под какой процент взяли кредит?

Литература

  1. CD-ROM. Теория государства и права. Учебник для вузов. — Москва: Высшая школа, 2014. — 991 c.
  2. Грудцына, Л. Жилищное право России. Учебник; М.: Эксмо, 2011. — 656 c.
  3. Марченко, М. Н. Теория государства и права в вопросах и ответах / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2012. — 240 c.
  4. Астахов Жилье. Юридическая помощь с вершины адвокатского профессионализма / Астахов, Павел. — М.: Эксмо, 2009. — 320 c.
  5. Астахов Жилье. Юридическая помощь с вершины адвокатского профессионализма / Астахов, Павел. — М.: Эксмо, 2009. — 320 c.
Как взять ипотеку под материнский капитал тонкости оформления и распределения
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here